О финансах и управлении — просто

Непонятное, рассказанное просто, становится понятнее

«Коммерсантъ» рассказал о новой версии происхождения денег полковника МВД Дмитрия Захарченко.

Согласно ей, деньги могли быть «откатами» для топ-менеджеров нефтегазовых компаний. К расследованию дела подключают ФРС США

Деньги, найденные в ходе расследования дела полковника МВД Дмитрия Захарченко, могли быть «откатами», которые предназначались для топ-менеджеров крупнейших российских нефтяных и газовых компаний. Такую версию рассматривает следствие, пишет газета «Коммерсантъ» со ссылкой на источники, близкие к расследованию.

Газета отмечает, что врио начальника управления «Т» ГУЭБиПК МВД Захарченко и его подчиненные по долгу службы следили за расходованием средств таких компаний. Традиционно в первую очередь они интересовались подрядами на монтаж нефте- и газопроводов, замену и ремонт перекачивающего оборудования, строительство поселков и дорог, которые компании заключали с подрядчиками.

Собеседники издания отмечают, что порой участие в тендерах на подобные подряды, которые «исчисляются в миллиардах или в десятках миллиардов рублей», превращалось в жестокую борьбу конкурентов. Нередко тендеры выигрывали претенденты, готовые отдать порядка 30% стоимости заказа наличными топ-менеджерам корпораций, которые их рекомендовали, отмечают источники.

В итоге, как считают оперативники, для передачи «отката» подрядчик был вынужден брать на фиктивный субподряд аффилированную с ним фирму-однодневку. Все работы строители выполняли сами, а фирме-однодневке по договору перечисляли необходимую для выплаты «отката» сумму. После этого однодневка обналичивала эти деньги через аффилированный с участниками схемы банк и самоликвидировалась.

Захарченко отслеживал эти схемы и вмешивался лишь на конечной ее стадии, когда «откат» был уже сформирован, обналичен и готов к передаче, полагают оперативники. Они считают, что посредник от Захарченко выходил на руководство кредитного учреждения и аргументированно — с подробным описанием всей схемы совершенной финансовой махинации — объяснял банкиру, какие статьи УК тот нарушил и какой срок ему за это грозит. За неиспользование собранного компромата, рассказывают источники издания, полицейский и его люди не предлагали банкиру заплатить определенной процент от суммы отката, а забирали его целиком. «Отсюда и поражающее воображение количество денег, изъятых по делу полковника Захарченко», – делает вывод издание.

Издание также сообщает, что к расследованию дела Захарченко следствие собирается подключить ФРС США, уже направив туда соответствующий запрос. Близкий к расследованию источник издания заявил, что полковник допустил ошибку, взяв на хранение упакованные в целлофан доллары, выпускаемые банками ФРС США. Следователи установили, что эти упаковки не вскрывались, поэтому на перетягивающих купюры лентах сохранились печати некоторых банков, входящих в ФРС. Теперь следствие с помощью американского регулятора надеется установить, какой из российских банков заказывал наличные доллары и таким образом разобраться в финансовых махинациях их хранителя.

Накануне «Коммерсантъ» писал о других версиях происхождения денег Захарченко. Согласно одной из них, он вместе с отцом помогал минимизировать потери банкирам перед отзывом лицензии. Согласно другой – под контролем Захарченко и его коллег находилась группа, занимавшаяся незаконным обналичиванием и выводом средств за границу

Подробнее на РБК:
http://www.rbc.ru/society/16/09/2016/57db563f9a794757867557c0

«Ключевым партнером банка стал „дифференцированный клиент”» (интервью Bankir.ru)

Как в нынешней непростой с экономической точки зрения ситуации чувствует себя банк?

Чем дольше живу, тем больше убеждаюсь, что Законы природы одинаковы для всех. Физика, со школы известно – наука о природе. В одном из разделов физики — механике состояние любого тела характеризуется двумя параметрами – покой и движение, потенциал и кинетика. Поэтому оценка состояния человека, компании, государства так же следует оценивать с позиций «сегодня» и «завтра». Несмотря на трудность прогнозирования будущего в текущей ситуации, пытаться оценить препятствия, ожидающие впереди просто необходимо. Время меняется стремительно и чувствуя себя хорошо сегодня, завтра можно безнадёжно отстать или того хуже… Вообще уже никуда не торопиться, объясняться с представителями АСВ…

Поэтому, обладая достаточно крепкими позициями с точки зрения нормативов регулятора, Н1 на уровне 28% (при Н1.1 более 23%), Н3, с учётом изменений в методике расчёта № 3490-У, вообще зашкаливает за тысячу. За ликвидностью смотрели всегда, после 2008 года – особенно, поэтому и в прежней редакции Инструкции № 139-И показатели ликвидности баланса выполнялись с большим запасом. Причин для беспокойства, вроде бы и нет. Но есть. Главный риск – неопределённость. Как ещё верно заметил О.Бендер, люди больше всего боятся непонятного. Вот этого-то сейчас, с избытком. Непонятно, что происходит в городской экономике, региональной, всей страны. Не понятны действия законодателей, правительства, нашего регулятора, администраций всех уровней, чьи действия или бездействия меняют среду нашего обитания.

Банк предусматривает свою деятельность бесконечно долго, но существовать в отрыве от экономики невозможно. Банк вообще, это организация, обслуживающая денежные отношения между субъектами экономики. И как отразится на нём отсутствие этих отношений? На мой взгляд, ошибочно думать, что исключительно банки формируют экономическую активность и рост производства.

Новокузнецк, город нашей основной деятельности, за время существования банка потерял значительную часть своей промышленной экономики. Предприятия, составлявшие основной вклад в экономику города и региона, стали составной частью крупных объединений, с регистрацией в Москве, Челябинске или за пределами юрисдикции Российской Федерации. Естественно, что и прибавочная стоимость формируется там же. В этой ситуации нашему банку «быть лучше рынка» трудно. Конечно, сокращение производства как такового, и переход оставшегося крупного и ставшего средним бизнеса в крупные «федеральные банки», отражается на клиентской базе. Отрицательно отражается. Нежелезные нервы клиентов не всегда выдерживают чтения банковских некрологов: «В связи с неисполнением законодательства… отозвать лицензию №… у банка, назначить администрацию… Выплаты начнутся…». Кто ж захочет стоять в очереди за своими деньгами? И надо признать, когда банк даёт деньги клиентам в виде кредитов, то знает о клиентах гораздо больше, чем клиент о банке, когда приносит деньги в банк. При рассмотрении заявки на кредит банк изучит платёжеспособность лица, его кредитную историю, его трудовой путь, запросит поручителей и залог. Когда же клиент доверяет деньги банку, то часто ограничивает знакомство с банком вывеской и эмблемкой АСВ на входе и числом, обещающим процент на вклад. Остальное клиент запрашивает крайне редко. Скорее всего, по причине того, что вряд ли сможет получить достоверную информацию о состоянии банка. И вполне обоснованно. Не каждому специалисту, даже имеющему все возможности надзора, удаётся уследить за «тайными операциями».

В этой связи важнейшим условием сотрудничества является доверие клиентов к банку. Чтобы больше доверять, надо чаще встречаться и честно разговаривать, глядя в глаза. За последнее время стали чаще встречаться с клиентами, усилили то, что часто называется PR. Это действительно стали «связи с общественностью», а не банальная реклама. Консультационные семинары, цикл передач «Экономика для всех», сборник статей «Экономическое равновесие», объединивший статьи в разных СМИ по темам финансового просвещения. И это живой контакт клиентов с руководителем любого уровня, любого подразделения банка с вопросами от «скользкого пола» до «инвестпроекта». Или наоборот, от проекта до пола. Особенно важно это доверие наших клиентов во время очередной волны слухов о «скорой кончине банков» второй-третьей сотни. И это работает. Нашим «заклятым партнёрам» недёшево даются относительно чистые способы отъёма зарплатных клиентов крупных предприятий. Люди просто не хотят поддаваться административному нажиму, но в конце концов «аргументы администрации» ЕВРАЗа, например, действуют. С пониманием относимся к таким работникам и для них продолжают действовать многие наши «программы лояльности».

К сожалению, при работе по зарплатным проектам, региональные руководители «системообразующих» открыто спекулируют «поддержкой государства» и откровенно вводят в заблуждение население относительно критериев надёжности. Договариваются в телеинтервью с журналистом до того, что «если уж Министерство обороны обслуживается в банке, то банк, безусловно надёжный». У Банка России в документах что-то нет таких критериев надёжности.

Аналогично, через административный ресурс, лучший инструмент конкуренции, решается вопрос о зарплатных проектах на Нижнетагильском комбинате, структурах Башнефти. Это только то, что достоверно известно.

Что является основой вашего бизнеса, ключевыми партнерами? в чем специфика работы банков в вашем регионе?

Развитие банка шло так, что постепенно отошли от клиентов, которых можно назвать «ключевыми». Как показал опыт, когда нужно «ключей не найдёшь». VIP-клиенты очень пугливы и от малейшего шороха приходят в движение. Не «броуновское», а направленное — «центробежное», бегут кто в «ячейки», кто в валюту, кто туда, кому, по их мнению, «обязательно помогут». А, глядя на них, менее «ключевые» так же бегут, образуя лавину и пугая друг друга. Поэтому, после 2008 года мы отказались от политики благоприятствования для отдельных групп клиентов. Сервис не стал хуже, он стал одинаковым для всех. И теперь клиентская база банка диверсифицирована и по пассивам, и активам. «Ключевым партнёром» стал «дифференцированный клиент». Ресурсы новокузнечан работают в виде кредитов малому бизнесу. К сожалению, возможности и желания наши и клиентов не всегда совпадают. Мы имеем возможность переключится на кредитование более крупного бизнеса. Есть ресурсы у нас, есть спрос у клиентов, но риск надзора ограничивает, сдерживает наше взаимное влечение. Риск получить «мотивированное суждение» по 254-П с последующими «рекомендациями» по увеличению резервов ненулевой. Формировать внеплановый резерв не позволяет текущий финансовый результат, убыток вызывает дополнительное внимание надзора и настороженность клиентов. Поэтому часто решение принимается с оглядкой на возможные требования надзора Банка России о резервировании. Впрочем, в банке всегда понимали риск на одного заёмщика и внутренний норматив на одну организацию (группу) значительно ниже установленных требования Банка России.

Что ещё я бы отметил, как особенность работы «местного банка». Наши решения и действия осуществляются в формате «Мосты сожжены», в том смысле, что нет вариантов сослаться на «вышестоящую организацию», как это принято у «региональных представителей». Если ты кого-то из земляков обманул, то сохранить лицо и доверие будет крайне сложно. Поэтому в нашем банке НИКОГДА не было:

Скрытых комиссий (за ведение ссудного счёта, печати документов, рассмотрение заявки и т.п.); уплаты процентов вперёд, до получения кредита. Думаю, что и эвфемизма cash-back, звучащего по-русски менее благородно – «откат», у нас тоже не будет. Особенно, если вести речь об «откате» на счета неких фондов за право обслуживать зарплату работников организаций. Да, мы проиграли тактическую борьбу за «зарплатный проект», но стратегически решение верное. Нельзя дать увязнуть коготку.

какие услуги вы предлагаете? от чего пришлось за годы существования банка отказаться, а что, наоборот, стало основой для роста?

Услуги банка не отличаются какими-то особенностями, классические банковские услуги – расчёты, кредиты. На определённом этапе банку удавалось предложить качественный сервис в каком-то сегменте рынка банковских услуг и получать от этого дополнительные преимущества. Во второй половине 90-х годов банк обслуживал счета городского бюджета, «подковёрная» борьба за который привела к требованию к городской Администрации расторгнуть договоры банковского счёта.   Взаимовыгодное сотрудничество распалось. С 1994 года банк начал выпускать чиповые карты «Золотая Корона» и стал лидером в регионе по «пластиковому бизнесу» на десятилетие, пока крупные «системообразующие» не подсадили всех на магнитные VIZA и MC. С 1998 года сотрудниками банка совместно с ЦФТ был придуман и внедрён проект Система учёта и сбора коммунальных платежей по Единой квитанции, СУСКП. Нашими агентами в этом проекте стали Сбербанк и Почта России. Позже наши партнёры из ЦФТ растиражировали этот проект под брендом «Система город». Сейчас, так же с Центром финансовых технологий развиваем проект автоматизированной оплаты проезда в общественном транспорте. Каждый проект на своём этапе приносил своё. Доходы, остатки, авторитет.

как в последние годы чувствуют себя клиенты? как изменились их потребности и запросы?

Клиенты разделились. На тех, кто закрыл счета и уехал и тех, кто всё-таки остался. Очень много людей, с которыми банк работал на протяжении четверти века уехали из города и региона. Москва, Новосибирск, Краснодарский край.

Конкуренция среди наших клиентов, представителей малого бизнеса, усиливается. В основном, за право оказывать услуги «градообразующим» предприятиям. Условия оплаты по таким контрактам предусматривают значительную отсрочку платежа. Плохо платят. Бюджет плохо рассчитывается за выполненные работы и оказанные услуги. Большая проблема – рост дебиторской задолженности. Беда! Сначала «градообразующие» запустили лозунг: «Платят только трусы», потом перестали платить друг другу и сами предприниматели: «Я ему заплачу, а сам где возьму?» А по закрытым формам и актам необходимо начислить, а главное – выплатить, зарплату и налоги. С чего их платить, если рассчитаются через полгода? Нужно взять кредит. Но динамика роста дебиторской задолженности ухудшает финансовые показатели заёмщика и оценку с точки зрения резервов. А главное, остаются сомнения, рассчитаются ли с «нашим» предпринимателем. Уже есть печальный опыт, когда партнёры не рассчитались. Процедура банкротства мало кому помогала вернуть долг. Теперь такого клиента мы должны ещё «курировать» как неплательщика налогов.

Сказать, что все клиенты чувствуют себя совсем плохо нельзя. У кого-то и хорошо. А в целом, как по В.Войновичу: «Дела с малым бизнесом не сказать, чтобы шли очень плохо, можно даже сказать – хорошо. Но с каждым годом всё хуже и хуже».

Вы видите себя федеральным банком, при этом находитесь далеко от Москвы. В чем ваша федеральность?

Федеративность, на наш взгляд, не синоним принадлежности к Москве и области. По своему Сибирскому Федеральному округу мы вполне можем быть конкурентными. К тому же, как я уже говорил, много клиентов уехали в Новосибирск. Есть «наши» люди в Красноярском крае, на Алтае. В своём выступлении на Петербургском экономическом форуме Э.С.Набиуллина отнесла к банкам федерального значения банки с капиталом не менее 1 млрд. рублей. Мы понимаем, что ограничение круга операций для наших клиентов может значительно сократить наш бизнес. Поэтому, напряжёмся и будем соответствовать требованиям Базеля и Банка России. Тем более, что капитал у нас уже выше 1,3 млрд. рублей, а валюта баланса как раз на уровне 7 млрд. Готовы ли вы к требованиям третьего Базеля?

Работа по контролю за достаточностью капитала и ликвидностью ведётся давно. Ещё до внедрения требования Базеля, капитал и ликвидность были в числе приоритетов. Ежемесячный отчёт по рискам показывает уровень достаточности капитала, изменения капитала и его структуру. Пережив отток ликвидности в 2008-09 году, всерьёз занялись «Стандартом ликвидности». Работа продолжается и нас не пугает. Более того, ведётся и практическая, и научная. Руководитель нашего банка работает над докторской диссертацией, одна из глав посвящена оценке достаточности капитала. Тема капитала – одна из главных тем его лекций для студентов – финансистов двух наших ВУЗов. Сотрудниками банка подготовлены публикации в журналах об управлении ликвидностью. Студенты под руководством сотрудников банка пишут дипломные работы по темам капитала и ликвидности, имеющих практическое значение. Думаю, мы справимся с Базелями. что позволяет вам принимать решение о выдаче кредита за 4 часа?

Разработали стандартную процедуру оценки. ПО «Скоринг» не удивишь, этим может похвастать любой крупно-розничный банк. Одним из недостатков этих программ является их цена и то, что приходится подход разработчика принимать «на веру». Мы сами составили «портрет нашего человека», разработали несложную анкету и обучили сотрудников. Получив условные «Да» по вопросам анкеты, сотрудник сверяет информацию клиента с нашей – кредитная история, зарплата и др., и самостоятельно принимает решения в пределах своих лимитов. Если лимита не хватает, вопрос передаётся на следующий уровень принятия решения. И так до высшего исполнительного органа. В этом вопросе нет предела совершенствования. Изучаем процесс рассмотрения заявки, узкие места, неэффективные потери, сокращаем или исключаем их. Конечно, как и везде трудно исправить то, что «всегда так было», но в этом и есть наша работа – повышать эффективность операционной деятельности. Уверен, что и 4 часа не предел. Но «эффективность» — это не столько «быстро», сколько «возвратно», поэтому ускоряться будет с учётом этого ограничения.
с каким малым и средним бизнесом вы работаете? есть мнение, что многие крупные банки как раз и сгубило кредитование МСБ. А вот вы его даже кредитуете. Вы так досконально смогли его изучить?
На мой взгляд, банки губило не кредитование, а неверное целеполагание. Мне доводилось слышать «модных докладчиков» на конференциях, чьи банки наращивали портфели слишком быстро. KPI гнал вперёд, не взирая на финансовые возможности заёмщиков. Тогда уже возникали вопросы, на которые «докладчики» снисходительно отвечали: «Всё под контролем». Оказалось, что не всё. Стратегия роста портфелей продолжилась ростом «токсичных активов». Кстати, крупные банки, входившие в новый для себя рынок, скажем, города Новокузнецка, старались обозначиться как максимально комфортные для малого бизнеса. «Кредитование без залога, по самой низкой ставке» и другие, на наш взгляд экзотические предложения, как мы говорим: «под курсовой проект», без изучения перспектив бизнесмена. В этой гонке пришлось и нам принять участие. Некоторые программы были скорректированы с точки зрения «требований рынка». В первую очередь, были снижены требования к обеспечению. К сожалению. Потому что залоги и так обесцениваются быстро, а с учётом небыстрых судебных споров, стоимость обеспечения не обеспечивает закрытие задолженности после реализации. В кредитном портфеле малый бизнес традиционно представлен торговлей и строительно-ремонтными работами, но доля его всё меньше, операциями с недвижимостью, растёт доля сектора коммунального хозяйства. Не убито ещё совсем производство, что нас особо радует и производственники получают в банке максимальные льготы.

Кстати, говоря о нежелании крупных банков заниматься кредитованием малого и среднего бизнеса, вспоминается прошлогоднее заявление А.Костина на форуме «Россия зовёт», о том, что кредитование малого и среднего бизнеса бессмысленно в текущей ситуации и убыточно для ВТБ24. Можно согласиться, что «инкорпорировав малый и крупный бизнес» можно повысить эффективность кредитования малого бизнеса, но надо повышать и внутреннюю эффективность в банках. Дело о хищении миллиарда рублей в новокузнецком офисе ВТБ24 так же стало проводником убытков банка. «Выданные» кредиты так и не вернулись. Кроме как убытками, стать они не могут. Видимо, дело не только в проблемах МСБ, но и в корпоративном управлении известного банка. Да мало ли подобных казусов с большими банками, ставших известными общественности? Даже с крупным бизнесом.

Известно же, что «Большое видится на расстоянии». А малое лучше посмотреть поближе, иногда, перепроверяя зрение, понюхать и пощупать руками. У банков, живущих в регионе кредитуемого бизнеса больше возможностей увидеть риск и быстро на него среагировать. Поэтому, если «большие» не хотят и не могут работать с малым и средним бизнесом, пусть работают с себе подобными, а малый бизнес оставят тем, у кого это лучше получается.

 

Опубликовано 6.09.16   http://bankir.ru/publikacii/20160906/serei-popov-klyuchevym-partnerom-banka-stal-differentsirovannyi-klient-10008004/

 

 

У кого нет миллиарда может идти в …

…Региональные банки, в соответствии с проектом Федерального Закона о внесении изменений в Закон о банках и банковской деятельности, опубликованным на сайте Банка России. Предварительное обсуждение проекта банковским сообществом прошло сразу после выступления Председателя Банка России Э.С.Набиуллиной на 25-м Петербургском Международном финансовом форуме.

Следует отметить, что доклад Эльвиры Сахипзадовны был достаточно насыщенным предложениями и новациями, каждое из которых получили свою доля внимания, чем вызвал ассоциацию со Стамбулом – городом контрастов. Председатель Банка России говорила о «Чёрных лебедях» мировой экономики, о вызовах, влияющих на Россию, о возможностях монетарной политики и о необходимости структурных реформ для оздоровления российской экономики. По словам Э.С.Набиуллиной: «Самая важная структурная реформа – улучшение делового климата, в первую очередь меры по стимулированию конкуренции, по дерегулированию экономики, снижению доли государственных и окологосударственных компаний, защите прав собственности и миноритарных акционеров».

Подробнее «У кого нет миллиарда может идти в …»

талантливый продавец

Менеджер спрашивает:
— Есть у вас какой-нибудь опыт работы продавцом?
Молодой человек с готовностью отвечает:
— Конечно! Там, откуда я приехал, я работал продавцом!
Менеджеру явно понравился молодой человек:
— Начинайте прямо сейчас работать.
Первый рабочий день был очень напряженным, но молодой человек справился.
По окончании работы к нему подошел менеджер и спрашивает:
— Ну, и сколько человек у вас сегодня сделали покупки?
— Один.
— Один? У нас в торговом центре продавцы в среднем обслуживают от 20 до 30 покупок в день! Да-а! И какуюже сумму оставил в нашем центре обслуженный вами покупатель?
-102 516 долларов 17 центов.
— Что-о-о? 102 тысячи 516 долларов и 17 центов! Что же вы ему продали?
— Сначала я ему продал маленький рыболовный крючок, затем средний и после уже самый крупный. Затем я продал ему самую модную удочку. Когда ему упаковывали эти покупки, я спросил, где он собирается рыбачить? Он ответил, что в Финнском заливе. На это я ему сказал, что там без лодки не обойтись.
Мы спустились в отдел лодок и я ему посоветовал купить двухмоторную дизельную лодку. Ему она понравилась, но он засомневался, что его спортивный автомобиль не сможет буксировать такую лодку. Мы пошли в автомобильный отдел, я и тут посоветовал ему джип ПАДЖЕРО с прицепом. Вот такие покупки сделал сегодня мой первый клиент.
Менеджер с квадратными глазами следил за рассказом своего нового
продавца:
— Вы хотите сказать, что этот покупатель пришел купить рыболовный
крючок, а в итоге купил лодку и джип с прицепом?
— Нет, нет. Он пришел купить пачку тампонов для своей жены. А я ему сказал, что раз уж выходные дни все равно полетели в задницу, так уж лучше податься на рыбалку…
__________________

Скажите, святой отец, а почему в католической церкви хор поет под клавесин, орган или фисгармонию, а у нас, православных — без аккомпанемента? — Дело в том, сын мой, что настоящий талант не пропьешь. А вот клавесин — как нефиг делать.

У кого нет миллиарда может идти в…

Региональные банки!       http://bankir.ru/publikacii/20160829/u-kogo-net-milliarda-mozhet-idti-v-10007973/

Сергей Попов

Предложения ЦБ о реформировании банковской системы приведут к смерти небольших кредитных учреждений в нашей стране.

В России должны появиться региональные банки. Происходит это в соответствии с проектом федерального закона «О внесении изменений в закон „О банках и банковской деятельности”», опубликованным на сайте Банка России. Предварительное обсуждение проекта банковским сообществом прошло сразу после выступления председателя Банка России Эльвиры Набиуллиной на XXV Петербургском Международном финансовом форуме.

Доклад Эльвиры Сахипзадовны был насыщен предложениями и новациями, все они получили свою долю внимания. Этим доклад вызвал ассоциацию со Стамбулом — городом контрастов. Председатель Банка России говорила о «черных лебедях» мировой экономики, о вызовах, влияющих на Россию, о возможностях монетарной политики и о необходимости структурных реформ для оздоровления российской экономики. По словам Эльвиры Набиуллиной: «Самая важная структурная реформа — улучшение делового климата, в первую очередь меры по стимулированию конкуренции, по дерегулированию экономики, снижению доли государственных и окологосударственных компаний, защите прав собственности и миноритарных акционеров».

Про необходимость структурных реформ кто только не говорил. Причем в их необходимости убеждают и бывшие члены правительства, и нынешние, и не члены правительства. Деловой климат от многочисленных дискуссий, похоже, не изменился, если до сих пор о реформах говорят.

Вот Банк России, в отличие от остальных ведомств, реформы проводил и проводит настойчиво и решительно. Удивительно, но предложения руководителя Банка России, касающиеся реформ в подконтрольном секторе, направлены в противоположную сторону от мер, рекомендуемых для оздоровления российской экономики в целом. Это первый «контраст» выступления Набиуллиной. Успешно реализуются ранее принятые меры, и уже предложены новые, контрастные меры, направленные на усиление регулирования банковского сектора. Они также направлены на увеличение доли государственных и окологосударственных банков, ухудшение конкурентной среды, нарушение прав собственности акционеров.

Эльвира Сахипзадовна объясняет это тем, что «относительно благополучное состояние банковской системы в целом не означает, что процесс оздоровления банковского сектора завершен». «Накопленные банками проблемы оказались масштабнее, чем мы ожидали»,— сказала она. Из всего комплекса проблем, перечисленных в докладе, немедленному управленческому воздействию регулятора, в виде упомянутого выше проекта закона, подверглись только банки с капиталом менее 1 млрд рублей.

По оценке экономиста и публициста Александра Ивантера, такие банки ворочают активами с долей 1,6% процента от активов всей банковской системы. Это чуть больше 1,2 трлн рублей. Вот уж где накопились «масштабные проблемы». При этом на санацию «нерегиональных» Банк России уже выдал чуть меньше 1,2 трлн рублей. В числе «нерегиональных» Банк Москвы, Мособлбанк, «Траст», Связь-банк, «Глобэкс», «Уралсиб». Не считая еще «дыры» в 210 млрд рублей у Внешпромбанка.

Но проблема финансового оздоровления не нашла законодательной поддержки регулятора. Даже на уровне указаний или документов с литерой «Т», «рекомендованных к исполнению». «Миноритарии» же банковского сектора подверглись процедуре законодательного закрепления в отведенное место. С точки зрения перспектив банковского бизнеса — туда, куда не имевших 1 млрд, правды ради сказать долларов, отправлял известный «строитель». Усилит ли эта сегрегация банковского сектора всю систему, вопрос очень сомнительный. Оценить с высокой точностью, достигнут ли цели предлагаемые Центральным Банком меры, трудно. Если отталкиваться от перечисленных в докладе банковских проблем: кредитование бизнеса собственников, вывод активов в иностранные юрисдикции, фидуциарные, «схемные» сделки, то, скорее всего, лечить надо в группе чуть выше «региональных». А ведь борьба с такими операциями, своевременное их выявление, названа основной задачей, «которая ставится перед надзором». Мишень вот только выбрана мелковатая. При 1,6% активов трансграничных операций и того меньше.

Экспорт-импорт, приобретение бумаг иностранных эмитентов — не самое популярное направление усилий маленьких банков. В лучшем случае — переводы на родину трудовых мигрантов из стран ближнего зарубежья. Вот и все «фидуциарные» сделки. Да и специалистов по «фидуциарным сделкам» не в каждом банке отыщешь. С этой точки зрения попытки достичь снижения проблем в банковском секторе, «пропорционально регулируя» небольшие банки, выглядят не слишком рационально. «Пропорциональное регулирование» какое-то непропорциональное.

А ведь говорила же Эльвира Сахипзадовна и про непропорциональное регулирование: «Непропорциональное регулирование сделало привлекательной параллельную банковскую систему». Все правильно. Уже сейчас сделать «трансграничный» платеж в соцсетях проще, чем в банке. «Малышей» радует то, что пока не каждому «гастарбайтеру» по силам купить «Айфон» с выходом в «Одноклассники». Словом, ни о каком развитии конкуренции речи и нет. Плюсы получает или «параллельная банковская система», или банки из верхнего списка. Опять контраст.

Банк России предлагает пропорционально регулировать неограниченное количество ограниченного круга операций

Идея пропорционального регулирования не нова, ранее с подобным предложением к регулятору обращались банковские ассоциации. Но раньше они как-то не получали развития, а теперь, не удовлетворяясь указаниями, Банк России буквально прибежал к проекту закона, чем еще больше возбудил банковское сообщество. Казалось бы, «сами же просили». Но «банкиры-малыши» и их представители говорили о пропорциональном регулировании небольшого количества неограниченного круга операций. А Банк России предлагает пропорционально регулировать неограниченное количество ограниченного круга операций. Руководитель АРБ Гарегин Тосунян так же понимает опасность предложенного варианта непропорционального регулирования: «Есть большая опасность подмены понятия. Есть опасность, в силу нашей ментальности, в силу нашей управленческой культуры, что мы можем идею пропорционального регулирования подменить понятием „сегрегации”, сделать „гетто” для небольших банков и по операциям, и по географии, и по возможностям привлечения и размещения средств».

Речь идет не о смягчении регулирования региональных банков, а о его упрощении

Знает все же Гарегин Ашотович, о чем говорит. И про «менталитет», и про «управленческую культуру». Только зря он предлагает «очень серьезно обсудить проблему пропорционального регулирования». Недооценивает «управленческую культуру». Никто не собирается обсуждать план создания «гетто». И выступление руководителя Банка России:«Считаем целесообразным обсудить с банковским сообществом значительное упрощение регулирования для таких банков [региональных] без необходимости соблюдения технически сложных международных стандартов». То есть обсудить не «сегрегацию», а то, чем их там, в гетто, развлекать.

Технически сложные международные или свои какие-нибудь квесты придумать про учет имущества или отложенные вознаграждения. Не дает шанса расслабиться и разъяснение Эльвиры Набиуллиной: «Важно подчеркнуть, что речь идет не о смягчении регулирования региональных банков, а о его упрощении». То есть все для всех одинаково, только не так глубоко и жестко. Пример смягчения — изменение методики расчета достаточности капитала, нормативов ликвидности и классификации кредитов по письмам Банка России декабря 2014 года. Касались вот они только большей частью системообразующих банков.

В общем, новации в регулировании банковского сектора по сути действий направлены на сокращение надзорного внимания к небольшим банкам, с капиталом до 1 млрд рублей, за счет сокращения этих самых банков. Происходит это путем перевода в статус «региональных» с «поражением в правах» на значительную часть банковских операций, выталкиванием банков в нишу высокорискованного потребительского кредитования, в нишу МФО. Как говорят банкиры, «существует ненулевая вероятность», что этими новациями «расчистка» банковского сектора не окончится.

Обращает на себя внимание расчистка не только всего банковского сектора, а самого вкусного сегмента — московского рынка банковских услуг. «Черные лебеди» кружат над страной регулярно, и крупным банкам, «системообразующим» и «бюджетополучающим», стало заметно, что Москва в самом деле не резиновая. Проводить свой вариант «импортозамещения» сложно, столько вокруг мелочи, «ломающей рынок». Ладно бы еще свои, московские, а то ведь… понаехали. 90 филиалов немосковских кредитных организаций. Есть еще что расчищать. Выслать всех за 101-й километр, по местам базирования головного офиса.

Только вот никакого отношения эти решения, предлагаемые Банком России для улучшения делового климата в стране, не имеют ни к повышению конкуренции, ни к дерегулированию, ни к снижению доли государственных и окологосударственных компаний, ни к защите прав собственности. А так как, по словам Эльвиры Сахипзадовны, «с качеством делового климата связана проблема недостаточной развитости у нас в стране долевого финансирования, рынка капитала», то круг становится заколдованным.

Настоящие мужчины, не предлагают 2 раза, а настоящие женщины не соглашаются с первого раза… Как трудно жить….

Муж купил мне электрошокер, себе — газовый пистолет.
Полгода уже не скандалим — очкуем… оба…

 

— Я тут подумала…
— (Ну ёпрст…Опять она подумала…Подумала-то она, а разгребать мне…Ну ведь 100%, что херню какую-нибудь надумала! Пипец теперь. Дал же Бог думающую бабу…)   О чём, зай?